RRSO
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to według art. 5 pkt 12 ustawy o kredycie konsumenckim całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako procent całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym; obejmuje odsetki, prowizje, opłaty i obowiązkowe ubezpieczenia.
Aktualizacja:
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to wskaźnik pokazujący całkowity koszt kredytu konsumenckiego jako procent pożyczonej kwoty w skali roku. Ustawa o kredycie konsumenckim definiuje go w art. 5 pkt 12. Do całkowitego kosztu wlicza się odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże znane kredytodawcy oraz koszty usług dodatkowych, np. ubezpieczenia, jeśli bez nich nie dostaniesz kredytu na oferowanych warunkach. Nie wlicza się opłat notarialnych. Dzięki temu RRSO pozwala porównać oferty z różnym oprocentowaniem i różnymi opłatami, a nie tylko samo oprocentowanie nominalne.
Czym RRSO różni się od oprocentowania?
Krótka odpowiedź
Oprocentowanie nominalne to tylko odsetki. RRSO dodaje do nich prowizje, opłaty i obowiązkowe ubezpieczenia i przelicza całość na skalę roku. Pożyczka z oprocentowaniem 0% może mieć wysokie RRSO, jeśli pożyczkodawca pobiera prowizję. Przy krótkich pożyczkach RRSO wychodzi szczególnie wysokie, bo koszt kilku tygodni jest przeliczany na cały rok.
Gdzie musi się pojawić RRSO
W reklamie. Jeśli reklama kredytu konsumenckiego podaje jakikolwiek koszt, np. stopę procentową, musi też jednoznacznie i widocznie podać RRSO, całkowitą kwotę kredytu i rodzaj oprocentowania (art. 7).
W umowie. Umowa o kredyt konsumencki określa RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty (art. 30 ust. 1 pkt 7).
Limity, których RRSO nie zastępuje
Sam wskaźnik niczego nie ogranicza. Koszty ograniczają osobne przepisy:
| Limit | Zasada |
|---|---|
| Odsetki maksymalne | dwukrotność odsetek ustawowych (art. 359 § 2(1) KC); od 5 marca 2026 r. odsetki ustawowe to 7,25%, więc maksimum 14,5% rocznie |
| Koszty pozaodsetkowe, kredyt od 30 dni | 10% kwoty kredytu plus 10% w skali roku, łącznie najwyżej 45% kwoty (art. 36a ust. 1 i 2) |
| Koszty pozaodsetkowe, kredyt poniżej 30 dni | 5% kwoty kredytu (art. 36a ust. 1a) |
| Pożyczka od osoby prywatnej dla konsumenta | koszty pozaodsetkowe najwyżej 20% w skali roku i 25% kwoty łącznie (art. 720(2) KC) |
Przykład: pożyczka 1000 zł na 30 dni
Maksymalne koszty pozaodsetkowe to 100 zł plus 1000 zł × 30/365 × 10%, czyli około 108,22 zł. Do tego odsetki najwyżej 14,5% w skali roku, za 30 dni około 11,92 zł. Wszystko ponad te kwoty się nie należy, niezależnie od tego, co zapisano w umowie.
Kredytodawca, który przekroczy limit z art. 36a albo pominie w umowie obowiązkowe informacje, naraża się na sankcję kredytu darmowego: konsument po złożeniu pisemnego oświadczenia oddaje tylko pożyczony kapitał, bez odsetek i innych kosztów (art. 45).
Kiedy się z tym spotkasz
W ofercie pożyczki w internecie, w reklamie „chwilówki” i w ogłoszeniach typu „pożyczka bez BIK od ręki”. Jak odróżnić legalną ofertę od próby wyłudzenia, opisujemy w tekście o pożyczkach z ogłoszeń.
Na co uważać
Opłata z góry to czerwone światło. Legalny kredytodawca pobiera koszty zgodnie z umową, a nie „opłatę weryfikacyjną” przelewem przed wypłatą. Prośba o przelew groszowy albo o podanie danych do bankowości to typowy scenariusz phishingu.
Brak RRSO w ofercie to sygnał ostrzegawczy. Firma, która reklamuje koszt pożyczki bez RRSO, łamie art. 7 ustawy.
Pożyczka od znajomego to co innego. Między osobami prywatnymi ustawa o kredycie konsumenckim nie działa, ale limit odsetek maksymalnych i art. 720(2) KC tak. Jak spisać taką umowę, pokazujemy w tekście o umowie pożyczki prywatnej. Dłużnikowi, który nie oddaje, wysyła się wezwanie do zapłaty.
Źródła
- Ustawa o kredycie konsumenckim, tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 1362 (art. 5, 7, 30, 36a i 45) - Dziennik Ustaw, API ELI Kancelarii Sejmu (dostęp: 2026-09-23)
- Kodeks cywilny, tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 795 (art. 359 i art. 720(2)) - Dziennik Ustaw, API ELI Kancelarii Sejmu (dostęp: 2026-09-23)
- Obwieszczenie Ministra Sprawiedliwości z dnia 8 kwietnia 2026 r. w sprawie wysokości odsetek ustawowych (M.P. 2026 poz. 368) - Monitor Polski, API ELI Kancelarii Sejmu (dostęp: 2026-09-23)